Людмила Салигина, директор департамента розничного бизнеса Московского кредитного банка:"Может ли ипотека стать доступной?"
Директор департамента розничного бизнеса Московского кредитного банкаФинансовый кризис в США хотя и не оказал катастрофического влияния на российскую банковскую систему, имеет два глобальных последствия. Во-первых, доступ к дешевым деньгам остался сейчас только у крупных банков, а во-вторых практически все банки ужесточили требования к своим заемщикам. О том, как изменилось ипотечное кредитование за последнее время, мы беседуем с директором департамента розничного бизнеса Московского кредитного банка Людмилой Салигиной.
- Можно ли считать, что страсти по ипотеке несколько поутихли и банки выдают ипотечные кредиты в обычном режиме или нет?
- Кризис на международном финансовом рынке стал причиной дефицита свободных ресурсов, которыми располагают банки. Кредитные организации были вынуждены повысить ставки и приостановить выдачу ипотечных ссуд, что в целом повлекло заметное сокращение объемов ипотечного кредитования. Однако сейчас многие банки, испытывавшие трудности с фондированием, уже вошли в нормальный режим работы и начинают наращивать темпы выдачи, хотя процентные ставки пока сохраняются на повышенном «послекризисном» уровне. Наш банк никогда не испытывал трудностей с международным финансированием, но в период кризиса привлеченные средства стоили дороже, соответственно, в этот время мы незначительно повысили процентные ставки. Однако уже в начале июня банк предложит своим клиентам обновленные программы ипотечного кредитования, ставки по которым будут ниже текущих на 1,5 процентных пункта, а условия — более привлекательными. Теперь максимальная сумма займа не имеет ограничений и рассчитывается исходя из доходов и расходов клиента. Сроки кредитования выросли с 20 до 25 лет. Кроме того, уменьшился размер комиссии за выдачу ссуды. Ранее она составляла 1,5% от суммы кредита (максимум – 100 тыс. рублей), а теперь – 1% (не более 80 тыс. рублей).
- Как вы оцениваете доступность ипотеки в России? Какую зарплату нужно получать, чтобы приобрести типовую однокомнатную квартиру в Москве?
-Цены на жилье в Москве и Московской области практически сравнялись. Ежемесячный доход семьи, желающей приобрести однокомнатную квартиру стоимостью 180 тысяч долларов, должен составлять не менее 80 тысяч рублей. Таким образом, воспользоваться ипотечным кредитом сегодня могут граждане так называемого «среднего класса». По нашим оценкам, его доля не превышает 20%.
- Какие меры со стороны банков могут сделать ипотеку более доступной?
- Большинство заемщиков при оформлении ипотечного кредита, прежде всего, обращают внимание на размер процентной ставки, величину первоначального взноса и срока кредитования. В идеале «дешевые» кредиты с минимальным или нулевым первоначальным взносом на 25—35 лет, конечно, были бы доступны значительно большей доле населения.
В 2006 — середине 2007 года многие банки предлагали подобные условия: велась активная борьба за клиента путем смягчения кредитной политики и снижения требований к заемщикам. Чтобы «получить» клиента, некоторые банки закрывали глаза на плохую кредитную историю гражданина, принимали во внимание неподтвержденный доход, были готовы предоставлять ссуду с минимальным или даже без первоначального взноса.
В нынешней ситуации все это практически невозможно. Из-за кризиса ликвидности, обусловленного слишком лояльной кредитной политикой американских банков и ставшего причиной дефицита свободных ресурсов, финучреждения ужесточили требования к заемщикам. Прежде всего, это выразилось в повышении процентной ставки и увеличении размера минимального первоначального взноса. Вероятно, сегодня российские банки, анализируя, в том числе, и опыт американских коллег, не готовы принимать на себя повышенные риски, сопровождающие процесс кредитования без первоначального взноса.
- А могут ли быть понижены ипотечные ставки в России до западного уровня или нет?
- Пока нет, в Налоговом кодексе РФ минимальная ставка по кредитам в валюте установлена на уровне 9% годовых, в рублях зависит от ставки рефинансирования ЦБ РФ.
- Востребованы ли в России кредиты под залог жилья и ломбардное кредитование?
- По опыту ипотечного кредитования нашего банка кредиты под залог недвижимости составляют около 25% от общего ипотечного портфеля банка. Зачастую такие кредиты очень удобны и выгодны заемщику. Чаще всего клиент прибегает к кредитованию под залог имеющейся недвижимости в том случае, если невозможно или проблематично оформить в залог приобретаемую недвижимость. Предположим, вы покупаете квартиру на «первичке». До завершения строительства и регистрации права собственности она не может выступать залогом, а оформлять в залог права требования по инвестиционному договору или договору участия в долевом строительстве готов не каждый банк. Также очень популярны нецелевые кредиты под залог жилой или коммерческой недвижимости в собственности заемщика – владельца бизнеса, которые направляются на инвестиционные цели и развитие бизнеса.
- Помимо Москвы и Московской области, массовые продукты – потребительское, ипотечное и автокредитование — активно развиваются в Центральном федеральном округе, а также крупных областных центрах. В плане развития ипотечного кредитования наиболее перспективными мы считаем динамично развивающиеся регионы, показывающие значительные темпы роста, увеличения уровня доходов, благосостояния населения. В рамках данной концепции мы в прошлом году открыли отделения в Туле и Рязани.
Юлия Локшина, специальный корреспондент газеты «Газета» — специально для портала PRO-CREDIT.ru 3 июня 2008 г., pro-credit.ru
Следите за новостями Theproperty в Telegram
Новости
Статьи и обзоры
